固定利率 vs. 浮動利率 & 固定利率 vs. 餘額遞減法

14 August, 2015

固定利率vs. 浮動利率 & 固定利率vs. 餘額遞減法
借貸前兩個最重要的問題

Monexo最重視信任和透明度。

我們發表這篇文章的目的是想增加借貸的透明度,我們在此會盡力解釋大家在借貸時會較常見的詞彙。借貸能讓夢想和目標快點實現,不過與此同時也不要忽略借貸協議的條款。

固定利率 vs. 浮動利率
• 固定息率借貸是 無論市場利息怎麼改變,借貸的利息會在整個借貸期間維持不變
每月還款會維持不變
• 浮動利率借貸是 借貸的利息會隨著市場的動向而改變

• 假設您借貸利率兩年期為10%,在兩年期間,如果市場利息上升,那您的每月供款額便會上升。雖然當市場利息下降的情況下會有利於投資者,不過相比起來固定利率會較優勝,因為不會被市場的動向所影響
• 香港的借貸服務通常都是浮動利率,因為年期比較長,所以每月供款額並不固定
• 私人貸款和信用卡的利息通常是固定的,因為供款期相對比較短

Monexo只提供固定息率,因為我們想向借貸者保證貸款的供款不會受息率波動而改變

固定率VS餘額遞減法
以下將會解釋比較難明白的術語,關於借貸者每月需付的利息

• 餘額遞減法的每月息率,是根據未償還本金的貸款餘額所計算
• 借貸者償還分期付款後,未償還本金貸款會下降
• 利息只會根據未償還本金貸款計算,所以只需償還未償還本金貸款的利息

• 假如借貸者借一百萬,供款期從二零一五年一月起為四十八個月
• 根據餘額遞減法,每年利息為4.5%
• 即是每個月借貸者應還款$22,803,50 (每年$273,642)

• 可以看下面表格舉出的例子,每年的供款沒有改變
• 從表格分析可見,已付的本金越來越多,所以借貸者要交的利息越來越少
Principal vs Interest

• 在香港多數銀行和財務公司都用統一標準收費的方法去計算利息
• 在統一標準收費下計算的利息,是根據貸款的總數計算出來的,而不像餘額遞減法中,用未償還本金貸款來計算

參考上述的例子,總利息還款額會變成$180,000,比Monexo的餘額遞減法大大多出90%

Illustration of Interest Payment

提供固定利率和用餘額遞減法來計算利息支付的貸款方式是最具成本效益和借貸人歡迎的。在這裡我們可以看到三個不同的貸款方式和它們的來源。  
Matrix of Measure

Monexo是唯一一間企業防止收取借貸者已經贘還本金上的利息,和面對因為市場波動而不穩定的利息。

如果您要選擇借貸服務,緊記要問自己以下兩個問題:
• 貸款的利息是固定還是浮動的?
• 需付的利息是固定利率還是用餘額遞減法計算的?

您會發現固定利息並運用餘額遞減法來計算的借貸會相對比較優勝,Monexo就正正能提供此項服務。

我們今天就到此為止,請留意我們的下一篇Monexo和其他企業在借貸提早還款的分析吧!