白牌銀行 11厘回報誘客放貸 港無法例監管 遇走數難追討

04 March, 2016

科技反轉傳統行業,繼白牌車Uber、白牌酒店Airbnb,金融業亦有P2P(Peer-to-Peer)借貸公司以白牌銀行形式,為放貸人及借款人提供配對平台,成功顛覆傳統銀行及財務公司做法。本港有P2P公司以11厘回報利誘客戶放貸,但本港未有相關監管法例,一旦借款人走數,債主難追討。(Fintech系列四之一)

傳統銀行以低息吸納客戶存款,再高息放貸,賺取中間利息差價,多年來被詬病食水深。同樣是做中間人,P2P不似銀行一樣收取存款、毋須開設實體店,也沒有法定資本要求,營運成本比銀行低,因而令放貸人賺取比銀行存款更高回報、借款人得到比銀行低息的貸款。


花旗前高層創金融P2P
花旗前高層Mukesh Bubna創立的Monexo屬全港唯一P2P 金融公司,現時有不多於100個項目,借款人均為個人及中小企,例如本月13日有一借款人,持有每月租金收入達7.45萬元的九龍城商廈,融資100萬元,借款期19個月,年利率8.3厘。項目集資期30日內,滿額即可支取,或滿60%可於第30日提取。該行將收取借款額1.5%作行政費用,借款人須每月還款。 為確保債仔有還款能力,借款人必須擁有收租物業,並出示租約以證明有穩定租金收入,再經過風險評級,篩走信貸紀錄太差的債仔,再按其物業租金收入倍數最高48倍,釐定貸款額,這種半抵押形式確保債仔有穩定資金流,現時貸息平均11厘。Monexo同時為借款人旗下出租物業,購入租戶保險,以免租金收入因遇到租霸而泡湯,保障額為60萬元;惟若借款人「走佬」,放貸人則要循法律途徑追討,有機會蒙受損失。 投資者有意做放貸人的話,須存入最少10萬元至Monexo第三方信託戶口,期限為6個月,每個放貸項目最少要投資1, 000元,現時平均回報為11厘,遠較銀行存款為高,Monexo將會收1%服務費。 來自印度的Bubna成立Monexo,是因為在家鄉製衣廠工作時常遇到停電,生產中斷而向銀行借應急錢,卻要18個月時間處理,「但如果你係匯豐高端客戶,就即刻借到」,他自此有幫助小微企業的決心。出身銀行信貸部的他對銀行營運模式感受良多,「除非你是極優質客戶,否則銀行批貸款時間長,手續麻煩,細額唔肯借;財務公司息率又太高,動輒逾20厘」。


申借款所需文件繁複
不過《蘋果》記者嘗試成為Monexo借款人,除身份證、護照、住址證明,亦需要銀行月結單、入息報稅表、租賃協議,及向環聯申請信貸報告,費用為280元,所需文件同樣繁複。除Monexo外,香港亦有多個平台聲稱從事P2P借貸,包括由內地專才成立的Golend,前海香港事務首席聯絡官洪為民亦為顧問。《蘋果》記者以客人身份表示希望參與時,公司職員稱「老闆(聯合創始人張鄭芬)熟嘅人先可以投資」。海通國際旗下Bestlend亦自稱P2P,實際是綜合多間財務公司進行競價,與傳統P2P模式有異。


記者:周家誠 陳家恩

参考:http://hk.apple.nextmedia.com/news/art/20151019/19338994